Como Cancelar una Tarjeta Afecta el Puntaje de Crédito

cancelar una tarjeta de creditoA veces se recomienda cerrar una o más cuentas de tarjetas de crédito a las personas que necesitan limpiar su historial crediticio. Pero, cerrar cuentas no siempre es una buena idea en todos los casos. Si bien es necesario cancelar tarjetas dependiendo de la situación, esta acción afecta negativamente el puntaje de crédito.

El puntaje crediticio más popular es el ®FICO Score. Este número puede subir y bajar por varias razones, una de estas es “la tasa de utilización crediticia”.  Este es el calculo de el crédito usado contra el crédito disponible (autorizado) de cada persona. En otras palabras, esta es una medida de cuanto utilizas tu crédito en total.

Como funciona la tasa de utilización crediticia

Mientras más alta es la utilización de crédito, más perjudicado se ve tu puntaje de crédito. Por ejemplo, es preferible tener una utilización crediticia de un 10% a una de un 25%. Lo que sucede al cerrar o cancelar una cuenta de tarjeta es que tu crédito aprobado (disponible) baja por el monto de crédito aprobado de esa tarjeta. Esta baja en el crédito disponible causa que la tasa de utilización suba y perjudique el puntaje total (score).

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Un ejemplo para aclarar

Una persona con dos cuentas de tarjetas de crédito. La #1 tiene un saldo o balance de $500 y un limite de $2,000. La #2 tiene un balance de cero porque no la usas y un limite de $3,000.

Saldos, en total = 500+0=500

Crédito autorizados = 2,000 + 3,000=5,000

La tasa de utilización crediticia = 500/5,000 = 10%

Si cierras o cancela la tarjeta que no usas, la tasa de utilización sube a un 25% porque estas cerrando el crédito disponible o autorizado. Esta tasa por ser más alta perjudica tu puntaje de crédito.

Al cerrar la cuenta de tarjeta #2

Saldos, en total = 500 +0=500

Crédito autorizados = 2,000 + 0 = 2,000

La tasa de utilización crediticia = 500/2,000 = 25%, sube

Como puedes ver, al cerrar o cancelar una cuenta de tarjeta puedes estar perjudicando tu puntaje o Credit Score, en vez de mejorarlo. Por esto es recomendable no cerrar las cuentas viejas, a menos que sea absolutamente necesario para tu salud financiera.

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Tips antes de Cancelar una Cuenta de Tarjeta
  • Si tienes que cerrar una cuenta, es mejor cerrar la que tenga el menor monto en crédito disponible. Las que tengan más crédito aprobados ayudan tu tasa de utilización crediticia y tu puntaje.
  • Si vas a cancelar más de una cuenta, es recomendable no cerrarlas todas a la misma vez. Así tu puntaje no se perjudica mucho de una sola vez.
  • Es mejor mantener una cuenta limpia abierta, en vez de cerrarla. Mientras más tiempo tienen tus cuentas en buen estado, mejor tu puntuación crediticia.
  • Es bueno mantener varios tipos de crédito disponible. Por ejemplos, tarjetas, hipotecas y préstamos personales para mejorar el puntaje. La variedad de crédito y los años que tengan las cuentas pueden ayudar tu puntuación.

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