Guía: 5 Pasos para Reparar tu Crédito tu Mismo

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Si deseas reparar tu crédito lo puedes hacer tu mismo y recibir un nuevo Score. No necesitas una compañía de reparación crediticia. Aunque existen algunos de estos servicios que son legítimos, también existen los fraudes y las estafas en este espacio del mercado. Con un poco de tiempo puede darte la oportunidad de reparar o mejorar tu puntuación por ti mismo.

Si tienes mal crédito, problemas con deudas atrasadas o tal vez bancarrotas personales, es fácil creer en las promesas de arreglar tu historial por arte de magia. Es importante saber que no existe la reparación de crédito instantánea o de forma breve. Aun utilizando los servicios de reparación esto tomara su tiempo. Tal vez ha escuchado los comerciales que prometen una nueva identidad de crédito o una buena calificación de forma rápida, la Comisión Federal del Comercio, recomienda cautela con estos servicios.

Las compañías reparadoras de crédito, de gestión de deudas y las compañías de liquidación de deudas

Que servicios ofrecen?

Las compañías reparadoras de crédito van a obtener tu informe crediticio para revisarlo y descubrir entradas tal vez hechas por error. El informe será obtenido de cada uno de los burós de crédito y te van ayudar a clarificar las actividades negativas que encuentren. Generalmente, estas compañías no van a reducir tus deudas, ni a negociarlas, esto lo hacen las compañías que consolidan deudas.

Si tienes muchas deudas y no puedes pagarlas a tiempo, puedes considerar los servicios de una compañía de consolidación de deudas. Esta te ayudara a negociar con los acreedores y las tarjetas de crédito. Pueden ayudarte a bajar la tasa de interés, el monto a pagar al mes o las dos cosas. Aunque pueden negociar los pagos mensuales, no van a reducir el saldo total de tus deudas. Para este propósito están las compañías de liquidación de deudas.

Es importante tener claro los servicios que necesitas y cual es el mejor tipo de compañía que puede ofrecerlos. Existen compañías legitimas para ayudarte a reparar tu crédito o a manejar tus deudas, pero debes de tener precaución y usar una que no te vaya a engañar.

Como evaluar una compañía de reparación crediticia

Si decides usar los servicios de una de estas compañías debes de hacer una evaluación para no dejarte engañar. Estas son algunas de las cosas que debes de tomar en cuenta para no caer en fraude.

• La compañía te promete borrar las marcas negativas en tu informe de crédito. Esto es algo que solo se borra con el tiempo y con marcas o actividades positivas en tu historial. Solamente si existen errores, pueden estos borrarse con negociaciones.
• Te piden dinero por adelantado para borrar marcas negativas. Es requerido por leyes federales que la compañía debe primero rendir el servicio de reparación crediticia antes de cobrar por este.
• Te dicen que tu mismo no puede hacer una limpieza de tu historial. Esto no es cierto, ya que con un poco de tiempo tu mismo puede revisar tu informe de crédito, hacer disputa si algo no esta bien y puedes negociar pagos con tus acreedores.
• No te informan sobre tus derechos como consumidor.
• No te dan una copia del contracto.
• No te permiten cancelar el contrato en un plazo de 3 días.
• Te prometen una nueva identidad crediticia.

Como Reparar tu crédito por ti mismo

La buena noticia es que también puedes reparar tu historial de crédito por ti solo. Claro, esto te llevara un poco más de tiempo y tendrás que hacer investigaciones y educarte como hacerlo. Pero, esta es una educación que te va a rendir por mucho tiempo.

#1 Obten tu informe de crédito

Antes de intentar reparar tu crédito debes de entender que contiene tu informe o reporte. Este informe lo puedes obtener cada año gratis, de cada uno de los tres burós crediticio. Estos son Equifax, Transunion y Experian. El sitio web para solicitar el reporte es AnnualCreditReport.com. El informe NO contiene la puntuación de crédito, solo las actividades e información personal. Para obtener la calificación (Score) debes de obtenerla de los burós, este es un servicio pagado. Generalmente, el FICO Score cuesta $20 para obtener una puntuación por buró.

Existen otras paginas comerciales de internet que ofrecen informe crediticio gratis. La mayoría te dará el informe sin la puntuación o FICO Score. Dos de estas son Credit Sesame y Credit Karma. Aunque estas paginas no te dan el Score gratis, puedes utilizar el informe gratis para revisar tu historial y educarte sobre el tema.

Como Obtener tu Informe Crediticio gratis

#2 Verifica las entradas en tu informe crediticio

El informe de crédito contiene esta información: Datos personales, actividades negativas, entradas en buen estado (ej. pagos), información pública (ej. orden de las cortes) y el nombre de los negocios que hayan obtenido tu informe (ej.bancos).

Datos personales – es importante revisar estos datos, como nombre, dirección, numero de seguro social etc. Si notas que esta información contiene errores, puede tratarse de un simple error o de una señal de fraude. Debes de contactar los burós si estos datos contienen errores.

Actividades negativas – Esta parte contiene entradas como cuentas en colección, pagos atrasados, cuentas sin pagar, cuentas medicas, pero también puede incluir cosas pequeñas como las cuentas de electricidad o teléfono sin pagar. Aunque hayas pagado estas cuentas, aun pueden aparecer en tu historial.

Información pública – esta parte contiene las actividades referentes a las cortes, como bancarrotas, orden por juicio civil etc. Encontrarás nombres de los demandantes, fechas de juicios, saldo a pagar etc.

La información en tu informe de crédito es actualizada tan pronto los burós reciben la nueva información.Generalmente, las fuentes de datos públicos son más lentas que las fuentes de datos comerciales, como los bancos o tarjeta de crédito.

La información para contacto con los burós de crédito es esta:

Equifax Credit Information Services, Inc

Dirección: P.O. Box 740241, Atlanta, GA 30374

Teléfono: 1-888-766-0008

Web: www.equifax.com

TransUnion LLC Consumer Disclosure Center

Dirección: P.O. Box 1000, Chester, PA 19022

Teléfono: 1-800-888-4213

Web: www.tuc.com

Experian National Consumer Assistance Center

Dirección: PO Box 2002, Allen, TX 75013

Teléfono: 1-888-397-3742

Web: www.experian.com

Como hacer una disputa para borrar cargos en tu tarjeta

#3 Disputa la información errónea o que no se puede verificar

La otra buena noticia es que si tienes información errónea o sin verificar en tu informe la puedes disputar con los burós crediticio o con tus acreedores. Para hacer una disputa usa esta forma de la Commission Federal del Comercio y esta forma para disputar directamente con los acreedores.

Haz copias de todos los documentos y cartas que envíes a los burós y a los bancos y otros acreedores. Provee copias de documentos con relevancia al hacer tu reclamo.

#4 Espera por las respuestas

La espera es generalmente de 30 días, después de haber hecho la disputa. Los burós responden por escrito con la decisión de si o no hubo cambios en tu historial después de tu reclamo. Si hicieron los cambios que pediste, recibirás un informe nuevo que refleja estos cambios. Si no hicieron los cambios que reclamaste puedes pedir que escriban una nota haciendo referencia a la disputa en tu informe.

También puedes pagar para que los burós envíen una nueva copia de tu informe a los acreedores que están utilizando tu historial.

# 5 Mejora tu crédito utilizando tus habilidades

Ya revisaste y analizaste tu reporte crediticio, ahora es tiempo de usar lo que aprendiste para mejorar y mantener un buen crédito. Si aun tienes entradas negativas en tu historial, estas permanecen entre 7 y 10 años antes de que las borren o caduquen. Aun así puedes comenzar a reconstruir tu buen crédito. Mientras espera que las actividades negativas caduquen puedes usar estas recomendaciones y mejorar tu crédito.

Manténte al tanto de tu crédito y FICO Score. Puedes supervisar tu informe por medio de un servicio para observar y analizar historial de crédito. También puedes obtener tu informe 2 o 3 veces al año y verificarlo tu mismo. De esta manera puedes notar las actividades que entran y salen de tu historial.

Paga tus deudas a tiempo. Pagar tus deudas con atraso es una de las razones por la cual tu calificación baja rápido. Pagando a tiempo es una forma fácil de mantener una buena puntuación.

No cierre las cuentas viejas que aportan a tu puntuación. A veces se recomienda cerrar cuentas de tarjetas a las personas con mal crédito. Esto se hace porque muchas de estas tienen problemas manejando sus cuentas con responsabilidad. Sin embargo las cuentas que si a pagado y que contienen buenas actividades deben dejarse abierta. Las actividades buenas, como los pagos a tiempo, mejoran tu puntuación.

No use todo el crédito aprobado. La utilización de crédito, o cuanto usas de tu crédito aprobado tiene mucha importancia en el calculo de tu calificación. Es recomendable usar 30% o menos de tu crédito total.

Considera una tarjeta garantizada. Si estas en el proceso de reparar tu crédito, también puedes usar una tarjeta garantizada para empujar tu puntuación o Score. Con esta tarjeta puedes hacer pagos a tiempo y demostrar que puedes manejar tu cuentas con responsabilidad.

Como escoger una tarjeta garantizada

Como puedes ver, tu mismo puedes tomar control de tu historial de crédito con un poco de paciencia y en unos cuantos pasos. Si no puedes reparar tu historial tu solo, considera los servicios de una compañía reparadora o una de liquidación de crédito. Pero, es muy importante no ignorar tus problemas de crédito ya que un buen crédito contribuye a tu prosperidad y la de tu familia.